Was einen Onlinekredit von einem Kredit der Hausbank unterscheidet
Ein Onlinekredit wird vollständig digital beantragt und meist von Direktbanken vergeben, die kein eigenes Filialnetz unterhalten. Die Legitimation läuft über Video-Ident oder Post-Ident, die Unterschrift digital. Das spart vor allem Zeit — an der eigentlichen Kreditprüfung ändert das nichts: Einkommen, Ausgaben und Bonität werden genauso geprüft wie bei einem klassischen Ratenkredit.
Video-Ident oder Post-Ident – was ist der Unterschied?
Beim Video-Ident-Verfahren weisen Sie sich per Videoanruf mit einem Mitarbeiter oder automatisiert gegenüber der Bank aus — meist in wenigen Minuten erledigt, direkt am Smartphone oder Computer. Beim Post-Ident-Verfahren legen Sie Ihren Ausweis stattdessen in einer Filiale der Deutschen Post vor. Video-Ident ist inzwischen die schnellere und häufigere Variante, Post-Ident bleibt eine Alternative für alle, die kein Video-Verfahren nutzen möchten oder können.
Effektiver Jahreszins oder Sollzins – worauf Sie beim Vergleich achten sollten
Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf die Kreditsumme. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich alle mit dem Kredit verbundenen Kosten und Auszahlungsmodalitäten und ist damit die Zahl, die zwei Kreditangebote wirklich vergleichbar macht. Anbieter sind gesetzlich verpflichtet, den effektiven Jahreszins auszuweisen (§ 6 PAngV). Achten Sie beim Vergleich mehrerer Angebote deshalb immer auf den effektiven, nicht nur den nominalen Zinssatz.
Wie läuft die Bonitätsprüfung ab?
Die Partnerbank prüft neben der Schufa-Auskunft insbesondere Ihr regelmäßiges Einkommen, laufende finanzielle Verpflichtungen und die beantragte Kreditsumme im Verhältnis zu Ihrem verfügbaren Einkommen. Eine unverbindliche Vorprüfung bei VAIDOO erfolgt dabei als Schufa-neutrale Konditionsanfrage — sie hat keinen Einfluss auf Ihren Score. Erst der tatsächliche Vertragsabschluss wird an die Schufa gemeldet.
Welche Unterlagen Sie brauchen
Banken verlangen in der Regel einen gültigen Ausweis, die letzten Gehaltsabrechnungen bzw. Einkommensnachweise, aktuelle Kontoauszüge sowie die Zustimmung zur Schufa-Abfrage. Bei einem befristeten Arbeitsverhältnis oder unregelmäßigem Einkommen kann eine Bank zusätzliche Nachweise verlangen oder einen zweiten Antragsteller vorsehen.
Für wen eignet sich ein Onlinekredit besonders?
Größere Anschaffungen
Möbel, Elektronik oder ein Auto lassen sich über einen Ratenkredit planbar finanzieren, ohne das eigene Erspartes vollständig aufzubrauchen.
Ablösung teurer Altkredite
Wer bereits einen laufenden Kredit zu ungünstigen Konditionen hat, kann diesen über einen neuen Onlinekredit ablösen — siehe dazu auch unseren Ratgeber zur Umschuldung.
Kurzfristiger, planbarer Bedarf
Für einmalige, klar kalkulierbare Ausgaben ist ein Ratenkredit mit fester Laufzeit oft die transparentere Lösung als eine dauerhafte Dispo-Überziehung.
Widerrufsrecht und Bedenkzeit
Nach Vertragsabschluss steht Ihnen ein gesetzliches Widerrufsrecht von 14 Tagen zu (§ 495 i. V. m. § 355 BGB), ohne dass Sie dafür einen Grund angeben müssen. Die Frist beginnt erst zu laufen, wenn Ihnen alle gesetzlich vorgeschriebenen Vertragsinformationen vollständig vorliegen.
Typische Fehler beim Online-Kreditvergleich vermeiden
- Nur auf den Sollzins statt auf den effektiven Jahreszins schauen
- Mehrere “harte” Kreditanfragen bei verschiedenen Banken parallel stellen, statt eine Schufa-neutrale Vorprüfung zu nutzen
- Die eigene monatliche Belastbarkeit nicht realistisch einschätzen
- Zusatzkosten wie Restschuldversicherungen ungeprüft mitbuchen
Häufige Fragen
Nicht automatisch — aber Direktbanken sparen Filialkosten und geben das teils in Form günstigerer Zinsen weiter. Ausschlaggebend bleibt vor allem die individuelle Bonität.
Nach vollständiger Legitimation und Vertragsunterschrift zahlen viele Banken innerhalb weniger Werktage aus, teils schneller. Eine feste gesetzliche Frist dafür gibt es nicht, sie hängt von der jeweiligen Bank ab.
Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf die Kreditsumme, der effektive Jahreszins bezieht zusätzlich alle Kosten und die Auszahlungsmodalitäten mit ein. Für den Vergleich mehrerer Angebote ist ausschließlich der effektive Jahreszins aussagekräftig.
Ja, eine vorzeitige Rückzahlung ist grundsätzlich jederzeit möglich. Die Bank kann dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die gesetzlich gedeckelt ist (§ 502 BGB).
Vor Vertragsabschluss können Sie einen Antrag jederzeit ohne Angabe von Gründen zurückziehen. Nach Vertragsabschluss greift stattdessen das 14-tägige gesetzliche Widerrufsrecht.
Seriöse Anbieter übertragen alle Angaben verschlüsselt und verwenden sie ausschließlich zur Bearbeitung Ihrer Kreditanfrage. Achten Sie auf eine verschlüsselte Verbindung (erkennbar am Schloss-Symbol im Browser) und ein vollständiges Impressum des Anbieters.
Ja. Auch Direktbanken sind zur Kreditwürdigkeitsprüfung verpflichtet und fragen dafür in aller Regel die Schufa ab.