Zinseszins bedeutet, dass Zinsen nicht ausgezahlt, sondern dem Kapital zugeschlagen und im nächsten Zeitraum mitverzinst werden. Bei der Geldanlage ist das ein starker Verbündeter. Bei Schulden wirkt derselbe Effekt gegen Sie.
Die Zinseszinsformel
Endkapital = Anfangskapital × (1 + Zinssatz)Jahre
Der Zinssatz wird dabei als Dezimalzahl eingesetzt, also 3 Prozent als 0,03. Werden die Zinsen öfter als einmal im Jahr gutgeschrieben, etwa monatlich, verwendet man den entsprechenden Periodenzins und die Zahl der Perioden.
Beispiel: 10.000 Euro zu 3 Prozent
Angenommener Zinssatz 3 Prozent pro Jahr, Zinsen werden jährlich angelegt (Beispielannahme):
| Laufzeit | Mit Zinseszins | Ohne Zinseszins (einfacher Zins) | Unterschied |
| 10 Jahre | 13.439 € | 13.000 € | 439 € |
| 20 Jahre | 18.061 € | 16.000 € | 2.061 € |
| 30 Jahre | 24.273 € | 19.000 € | 5.273 € |
Je länger die Laufzeit, desto stärker wächst der Abstand. Wer zusätzlich monatlich spart, profitiert noch mehr: Bei 100 Euro im Monat über 30 Jahre und angenommenen 3 Prozent Zinsen ergeben sich rund 57.900 Euro – bei 36.000 Euro eigenen Einzahlungen.
Faustregel: die 72er-Regel
Teilen Sie 72 durch den Zinssatz in Prozent, erhalten Sie ungefähr die Jahre, nach denen sich ein Betrag verdoppelt. Bei 3 Prozent sind das rund 24 Jahre, bei 6 Prozent rund 12 Jahre.
Zinseszins bei Schulden
Was beim Sparen hilft, macht Schulden teuer, wenn sie nicht getilgt werden. Laufen Zinsen auf einen offenen Saldo auf und werden nicht bezahlt, steigen die Schulden immer schneller. Typische Situationen:
- Dauerhaft genutzter Dispo: Die Zinsen werden dem Konto belastet und erhöhen das Minus. Mehr dazu unter Dispokredit.
- Kreditkarte mit Teilzahlung: Bei niedriger Mindestrate wird die Schuld nur langsam kleiner, während auf den Rest weiter Zinsen anfallen. Ein Rechenbeispiel finden Sie im Ratgeber Kreditkarte mit Teilzahlung.
- Zahlungsverzug: Zu offenen Raten kommen Verzugszinsen und Gebühren hinzu.
Für Verbraucherdarlehen gilt allerdings ein Schutz: Auf Zinsen, die wegen Verzugs entstehen, darf die Bank grundsätzlich keine weiteren Verzugszinsen verlangen; sie kann nur den gesetzlichen Zinssatz als Schadensersatz fordern (§ 497 Abs. 2 BGB).
Bei Ratenkrediten wirkt der Zinseszins anders
Bei einem klassischen Ratenkredit zahlen Sie die anfallenden Zinsen mit jeder Rate sofort. Es entsteht also kein Zinseszins zu Ihren Lasten, solange Sie pünktlich zahlen. Wie sich die Rate auf Zinsen und Tilgung verteilt, zeigt der Ratgeber Tilgungsplan.
Zinseszins und effektiver Jahreszins
Der unterjährige Zinseszins ist auch der Grund, warum der effektive Jahreszins bei monatlicher Zahlung etwas über dem Nominalzins liegt. Wie Sie Zinsen allgemein berechnen, erklärt der Ratgeber Zinsen berechnen.
Häufige Fragen
Endkapital = Anfangskapital × (1 + Zinssatz) hoch Anzahl der Jahre. 10.000 Euro zu 3 Prozent ergeben nach 10 Jahren rund 13.439 Euro.
72 geteilt durch den Zinssatz in Prozent ergibt ungefähr die Anzahl der Jahre, nach denen sich ein Betrag verdoppelt.
Nicht zu Ihren Lasten, solange Sie pünktlich zahlen, denn die Zinsen werden mit jeder Rate sofort beglichen.
Bei Verbraucherdarlehen grundsätzlich nicht. Für Zinsen, die wegen des Verzugs anfallen, kann die Bank nur Schadensersatz in Höhe des gesetzlichen Zinssatzes verlangen.
Die Dispozinsen werden dem Konto belastet. Bleibt das Konto im Minus, werden im nächsten Abrechnungszeitraum auch diese Zinsen mitverzinst.