Wer einen Kredit aufnimmt, möchte wissen, was er am Ende kostet. Mit ein paar einfachen Formeln können Sie Zinsen selbst berechnen – vom einfachen Zins für einen Teil des Jahres über die Zinsen eines Ratenkredits bis zu Verzugszinsen, wenn eine Zahlung zu spät kommt. Dieser Ratgeber erklärt die Formeln mit Beispielen.
Die Grundformel der Zinsrechnung
Für einen festen Betrag, der eine bestimmte Zeit verzinst wird, gilt:
Zinsen = Kapital × Zinssatz × Zeit
Der Zinssatz wird dabei als Jahreszins eingesetzt (5 Prozent = 0,05), die Zeit in Jahren. Für Monate teilen Sie durch 12, für Tage durch 360 oder 365 – je nach Zinsmethode, die im Vertrag vereinbart ist.
Beispiel: 5.000 Euro werden 9 Monate lang mit 4 Prozent verzinst: 5.000 × 0,04 × 9/12 = 150 Euro Zinsen.
Zinsen beim Ratenkredit berechnen
Bei einem Ratenkredit zahlen Sie jeden Monat die gleiche Rate. Weil die Restschuld mit jeder Rate sinkt, fallen die Zinsen nur auf den jeweils noch offenen Betrag an. Die gleichbleibende Monatsrate berechnet sich mit der Annuitätenformel:
Rate = Kreditbetrag × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
Dabei ist i der Monatszins (Jahreszins ÷ 12) und n die Anzahl der Monatsraten.
Rechenbeispiel (angenommener Sollzins, kein Angebot): Ein Kredit über 10.000 Euro, 5 Prozent Sollzins, 36 Monate Laufzeit.
| Rechenschritt | Ergebnis |
| Monatszins i = 0,05 ÷ 12 | rund 0,004167 |
| Monatliche Rate | rund 299,71 Euro |
| Summe aller Raten (36 × Rate) | rund 10.789,52 Euro |
| Zinskosten insgesamt | rund 789,52 Euro |
| Zinsanteil der ersten Rate (10.000 × 0,05 ÷ 12) | rund 41,67 Euro |
Die Gesamtzinsen erhalten Sie also ganz einfach: Summe aller Raten minus Kreditbetrag. Am Anfang ist der Zinsanteil jeder Rate am höchsten, danach wächst der Tilgungsanteil.
Wie sich jede einzelne Rate auf Zins und Tilgung verteilt, zeigt der Ratgeber Tilgungsplan erstellen. Wie Zinsen auf Zinsen wirken, erklärt Zinseszins berechnen.
Wie die Laufzeit die Zinskosten verändert
Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die Zinskosten. Im selben Beispiel mit 10.000 Euro und angenommenen 5 Prozent:
| Laufzeit | Monatsrate | Zinsen insgesamt |
| 24 Monate | rund 438,71 Euro | rund 529 Euro |
| 36 Monate | rund 299,71 Euro | rund 790 Euro |
| 60 Monate | rund 188,71 Euro | rund 1.323 Euro |
Sollzins oder effektiver Jahreszins?
Der Sollzins ist der reine Zinssatz, mit dem die Raten berechnet werden. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle weiteren Kosten, die Sie für den Kredit tragen müssen, und wird nach § 6 der Preisangabenverordnung einheitlich berechnet. Für den Vergleich verschiedener Angebote ist deshalb immer der effektive Jahreszins maßgeblich. Pauschale Bearbeitungsgebühren dürfen Banken bei Verbraucherkrediten übrigens seit den Urteilen des Bundesgerichtshofs vom 13. Mai 2014 nicht mehr per AGB verlangen.
Verzugszinsen berechnen
Zahlen Sie eine Geldschuld zu spät, kann der Gläubiger Verzugszinsen verlangen. Nach § 288 BGB betragen sie für Verbraucher 5 Prozentpunkte über dem Basiszinssatz, bei Geschäften ohne Verbraucherbeteiligung 9 Prozentpunkte darüber. Die Deutsche Bundesbank passt den Basiszinssatz nach § 247 BGB zum 1. Januar und 1. Juli an; seit dem 1. Juli 2026 liegt er bei 1,52 Prozent.
| Geschäft | Verzugszins seit 1. Juli 2026 |
| Mit Verbraucherbeteiligung | 1,52 % + 5 Prozentpunkte = 6,52 % |
| Ohne Verbraucherbeteiligung | 1,52 % + 9 Prozentpunkte = 10,52 % |
Beispiel: Eine Forderung von 2.000 Euro gegenüber einem Verbraucher wird 45 Tage zu spät bezahlt: 2.000 × 0,0652 × 45/365 = rund 16,08 Euro Verzugszinsen.
Tipps für Ihre eigene Rechnung
- Rechnen Sie immer mit dem effektiven Jahreszins, wenn Sie Angebote vergleichen.
- Addieren Sie alle Raten und eine eventuelle Schlussrate, um die Gesamtkosten zu sehen.
- Prüfen Sie, ob kostenlose Sondertilgungen möglich sind – sie senken die Zinskosten.
- Den Tilgungsplan können Sie von Ihrer Bank verlangen, wenn der Kredit einen bestimmten Rückzahlungszeitpunkt hat.
Mit dem Kreditrechner auf dieser Seite können Sie Betrag und Laufzeit durchspielen und bei VAIDOO unverbindlich prüfen lassen, welche Konditionen für Sie infrage kommen. VAIDOO ist keine Bank, sondern Kreditvermittler mit Erlaubnis nach § 34c Gewerbeordnung.
Häufige Fragen
Bei einem Ratenkredit ergeben sich die Zinsen aus der Summe aller Raten minus dem Kreditbetrag. Die Monatsrate berechnen Sie mit der Annuitätenformel aus Kreditbetrag, Monatszins und Anzahl der Raten.
Zinsen = Kapital × Zinssatz × Zeit. Der Zinssatz wird als Jahreszins eingesetzt, die Zeit in Jahren, also zum Beispiel 9/12 für neun Monate.
Seit dem 1. Juli 2026 liegt der Basiszinssatz bei 1,52 Prozent. Für Verbraucher betragen die Verzugszinsen damit 6,52 Prozent, bei Geschäften ohne Verbraucherbeteiligung 10,52 Prozent.
Der effektive Jahreszins enthält neben dem Sollzins alle weiteren Kosten des Kredits, die der Kreditnehmer tragen muss. Er wird nach der Preisangabenverordnung berechnet und macht Angebote vergleichbar.
Ja. Eine kürzere Laufzeit erhöht zwar die Monatsrate, senkt aber die Zinskosten insgesamt, weil die Schuld schneller getilgt wird.