Wer einen Kredit aufnimmt, sieht meist nur die Monatsrate. Was dahinter passiert, zeigt der Tilgungsplan: Er listet für jede Rate auf, welcher Teil an Zinsen geht, welcher Teil die Schuld verringert und wie hoch die Restschuld danach ist. So erkennen Sie die tatsächlichen Kosten und den Effekt von Sondertilgungen.
Die Spalten eines Tilgungsplans
| Spalte | Bedeutung |
| Rate | Der monatliche Gesamtbetrag aus Zins und Tilgung |
| Zinsanteil | Zinsen auf die Restschuld des Vormonats |
| Tilgungsanteil | Rate minus Zinsanteil – dieser Betrag senkt die Schuld |
| Restschuld | Offener Kreditbetrag nach der Zahlung |
So berechnen Sie den Tilgungsplan
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Rate gleich. Für jeden Monat gilt:
- Zinsanteil = Restschuld × Monatszins
- Tilgungsanteil = Rate − Zinsanteil
- Neue Restschuld = alte Restschuld − Tilgungsanteil
Der Monatszins ergibt sich aus dem vereinbarten Sollzinssatz geteilt durch 12. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld, also auch der Zinsanteil – und der Tilgungsanteil wächst.
Beispiel: Ratenkredit über 10.000 Euro
Annahmen: 10.000 Euro, Laufzeit 36 Monate, effektiver Jahreszins 6,9 Prozent (Beispielannahme, kein Angebot). Daraus ergibt sich eine Monatsrate von rund 307,36 Euro.
| Monat | Zinsanteil | Tilgungsanteil | Restschuld |
| 1 | 55,76 € | 251,60 € | 9.748,40 € |
| 2 | 54,36 € | 253,00 € | 9.495,39 € |
| 3 | 52,94 € | 254,42 € | 9.240,98 € |
| 12 | 39,89 € | 267,47 € | 6.886,44 € |
| 24 | 21,43 € | 285,93 € | 3.558,05 € |
| 36 | 1,70 € | 305,66 € | 0,00 € |
Über die gesamte Laufzeit zahlen Sie in diesem Beispiel rund 1.065 Euro Zinsen. Davon entfallen etwa 575 Euro auf das erste Jahr, 360 Euro auf das zweite und nur noch 130 Euro auf das dritte. Deutlich zu sehen: Am Anfang ist der Zinsanteil am höchsten.
Warum sich Sondertilgungen früh lohnen
Weil die Zinsen immer auf die aktuelle Restschuld berechnet werden, senkt jede zusätzliche Zahlung alle folgenden Zinsanteile. Eine Sondertilgung zu Beginn der Laufzeit spart deshalb mehr als eine gleich hohe Zahlung kurz vor Schluss. Bei Ratenkrediten dürfen Sie jederzeit vorzeitig zurückzahlen; die Bank darf höchstens eine begrenzte Entschädigung verlangen – mehr dazu unter Vorfälligkeitsentschädigung berechnen.
Tilgungsplan bei der Baufinanzierung
Bei Immobilienkrediten funktioniert der Plan genauso, nur über viel längere Zeiträume. Entscheidend ist hier die Restschuld am Ende der Zinsbindung, denn sie muss anschließend weiterfinanziert werden. Typische Werte für 100.000 bis 400.000 Euro zeigt der Ratgeber Baukredit: monatliche Rate.
Woher bekomme ich meinen Tilgungsplan?
- Bei Krediten mit fester Laufzeit können Sie von der Bank jederzeit einen Tilgungsplan verlangen (§ 492 Abs. 3 BGB).
- Viele Banken stellen den Plan im Online-Banking bereit.
- Für eigene Szenarien – etwa mit Sondertilgungen – genügt eine Tabellenkalkulation mit den drei Formeln oben.
Wie Zinsen allgemein berechnet werden, erklärt unser Ratgeber Zinsen berechnen.
Häufige Fragen
Eine Übersicht, die für jede Rate zeigt, wie viel auf Zinsen und Tilgung entfällt und wie hoch die Restschuld danach ist.
Zinsanteil = Restschuld × Monatszins, Tilgungsanteil = Rate − Zinsanteil, neue Restschuld = alte Restschuld − Tilgungsanteil. Diese Schritte wiederholen Sie für jeden Monat.
Bei Verbraucherdarlehen mit fester Laufzeit können Sie jederzeit einen Tilgungsplan verlangen.
Weil die Zinsen auf die Restschuld berechnet werden. Zu Beginn ist sie am höchsten, mit jeder Rate sinkt sie – und damit auch der Zinsanteil.
Möglichst früh in der Laufzeit, weil sie alle folgenden Zinsanteile senkt.