Privatkredit: Zwei Bedeutungen, die Sie nicht verwechseln sollten
Der Begriff „Privatkredit” wird im deutschen Sprachgebrauch nicht einheitlich verwendet und sorgt deshalb häufig für Verwirrung. Gemeint sein kann zum einen ein klassischer Ratenkredit, den eine Privatperson – also ein Verbraucher – bei einer Bank oder über einen Vermittler wie VAIDOO aufnimmt, um damit private Anschaffungen zu finanzieren. Zum anderen wird „Privatkredit” manchmal auch für eine ganz andere Konstruktion verwendet: einen Kredit, bei dem nicht eine Bank, sondern eine andere Privatperson als Geldgeber auftritt, etwa über eine Kreditplattform oder im Bekanntenkreis.
Dieser Beitrag befasst sich mit der ersten, im Suchverhalten deutlich häufigeren Bedeutung: dem Ratenkredit, den eine Privatperson als Verbraucher aufnimmt – abgegrenzt vom Kredit für ein Gewerbe oder eine selbständige Tätigkeit. Wer stattdessen einen Kredit sucht, bei dem eine andere Privatperson als Geldgeber auftritt, findet die passenden Informationen auf unserer Seite Kredit von Privat. Wer umgekehrt eine Finanzierung für ein Gewerbe, eine Selbständigkeit oder ein Unternehmen benötigt, ist auf der Seite Kredit für Selbständige richtig aufgehoben.
Zur schnellen Orientierung lässt sich die Einordnung anhand von drei einfachen Fragen vornehmen. Erstens: Wer soll den Kredit auszahlen – eine Bank oder eine andere Privatperson? Fällt die Antwort auf eine Bank oder einen Vermittler wie VAIDOO, handelt es sich um die auf dieser Seite behandelte Bedeutung. Zweitens: Wofür wird das Geld benötigt – für private Zwecke oder für ein Gewerbe beziehungsweise eine selbständige Tätigkeit? Nur bei einem privaten Zweck bleibt es beim klassischen Privatkredit. Drittens: Tritt der Kreditnehmer als Verbraucher oder als Unternehmer auf? Diese letzte Frage ist keine reine Formsache, sondern hat, wie im nächsten Abschnitt gezeigt wird, konkrete rechtliche Folgen.
Was einen Privatkredit rechtlich von einem gewerblichen Kredit unterscheidet
Die Unterscheidung zwischen „privat” und „gewerblich” ist nicht nur eine Frage des Sprachgebrauchs, sondern hat eine klare rechtliche Grundlage. Nach § 13 BGB ist Verbraucher jede natürliche Person, die ein Rechtsgeschäft zu Zwecken abschließt, die überwiegend weder ihrer gewerblichen noch ihrer selbständigen beruflichen Tätigkeit zugerechnet werden können. Schließt eine solche Person mit einem Kreditinstitut als sogenanntem Unternehmer einen entgeltlichen Darlehensvertrag, handelt es sich um einen Verbraucherdarlehensvertrag im Sinne von § 491 BGB.
Diese Einordnung ist mehr als eine juristische Feinheit: Verbraucherdarlehensverträge unterliegen einem umfangreichen Schutzsystem, das ein gewerblicher Kredit an ein Unternehmen in dieser Form nicht kennt. Dazu gehören unter anderem vorvertragliche Informationspflichten, eine gesetzlich vorgeschriebene Prüfung der Kreditwürdigkeit sowie ein Widerrufsrecht. Ein Kredit für Selbständige oder Unternehmer wird dagegen regelmäßig als gewerblicher Kredit eingestuft, sobald die Finanzierung überwiegend betrieblichen Zwecken dient – auch wenn Antragsteller und Kreditnehmer dieselbe natürliche Person sind. Wer als Selbständiger oder Freiberufler eine Finanzierung für den eigenen Betrieb sucht, sollte sich daher an die separate Seite zum Kredit für Selbständige wenden, da dort auch die abweichenden Anforderungen an den Einkommensnachweis erläutert werden, etwa eine betriebswirtschaftliche Auswertung anstelle von Gehaltsabrechnungen.
Für den klassischen Privatkredit reicht in aller Regel der Nachweis eines regelmäßigen Einkommens aus nichtselbständiger Arbeit, etwa durch die letzten Gehaltsabrechnungen, sowie ein Blick auf die bestehende SCHUFA-Situation. Dieser vereinfachte Nachweisweg ist einer der praktischen Unterschiede, die sich aus dem Status als privater Verbraucher gegenüber einem gewerblichen Kreditnehmer ergeben.
Kreditwürdigkeitsprüfung und Widerrufsrecht: Schutzrechte für private Kreditnehmer
Weil ein Privatkredit rechtlich als Verbraucherdarlehensvertrag gilt, ist die kreditgebende Bank nach § 505a BGB verpflichtet, vor Abschluss des Vertrags die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers zu prüfen. Ziel dieser Prüfung ist es, eine Überschuldung zu vermeiden: Die Bank darf den Kredit nur vergeben, wenn keine erheblichen Zweifel daran bestehen, dass der Kreditnehmer die vereinbarten Raten aus seinem Einkommen und Vermögen tragen kann. Grundlage dieser Einschätzung sind unter anderem Angaben zum Einkommen, laufenden Verpflichtungen und die SCHUFA-Auskunft.
Zusätzlich steht Verbrauchern bei einem Privatkredit nach § 495 BGB ein Widerrufsrecht zu, dessen Ablauf sich nach § 355 BGB richtet: Die Widerrufsfrist beträgt in der Regel vierzehn Tage ab Vertragsschluss beziehungsweise ab Erhalt der vollständigen Vertragsunterlagen. Innerhalb dieser Frist kann der bereits unterschriebene Kreditvertrag ohne Angabe von Gründen rückgängig gemacht werden. Auch dieses Recht ist an die Einordnung als Verbraucherdarlehensvertrag geknüpft und steht einem gewerblichen Kreditnehmer in dieser Form nicht in gleichem Umfang zu.
Typische Verwendungszwecke eines Privatkredits
Ein Privatkredit wird in aller Regel als sogenannter freier Ratenkredit vergeben, das heißt ohne Zweckbindung an eine bestimmte Anschaffung. In der Praxis nutzen private Kreditnehmer ihn unter anderem für
- größere Anschaffungen wie Möbel, Haushaltsgeräte oder Elektronik,
- einen Umzug samt Renovierung der neuen Wohnung,
- kleinere private Investitionen, etwa rund um die eigene Wohnung oder ein Hobby,
- die Überbrückung unerwarteter privater Ausgaben,
- oder die Zusammenlegung bestehender kleinerer Verbindlichkeiten.
Auch die Finanzierung eines Fahrzeugs zählt im weiteren Sinne zu den privaten Verwendungszwecken. Da bei einer Fahrzeugfinanzierung jedoch häufig Besonderheiten wie eine Sicherungsübereignung oder ein Händlerpartner ins Spiel kommen, lohnt sich hier ein Blick auf unsere spezialisierte Seite zum Autokredit. Von einem gewerblichen Kredit unterscheidet sich der private Verwendungszweck vor allem dadurch, dass am Ende kein betrieblicher Ertrag, sondern ein persönlicher Nutzen steht – ein Kriterium, das auch für die rechtliche Einordnung als Verbraucherdarlehensvertrag von Bedeutung ist.
Bonität und SCHUFA aus Sicht privater Kreditnehmer
Die Bonitätsprüfung fällt bei privaten Kreditnehmern in der Regel anders aus als bei gewerblichen Antragstellern: Statt betriebswirtschaftlicher Kennzahlen stehen das persönliche Nettoeinkommen, die Art der Beschäftigung (unbefristet, befristet, Probezeit), laufende Kreditverpflichtungen und der SCHUFA-Score im Vordergrund. Ein negativer SCHUFA-Eintrag oder ein niedriger Score kann die Kreditvergabe erschweren oder zu ungünstigeren Konditionen führen. Wer eine unbelastete oder nur leicht eingeschränkte SCHUFA-Auskunft vorweisen kann, hat bei einem klassischen Privatkredit in der Regel Zugang zu einer breiteren Auswahl an Anbietern.
Da VAIDOO als Kreditvermittler mit mehreren Banken zusammenarbeitet, kann eine unverbindliche Vorprüfung helfen, realistisch einzuschätzen, welche Konditionen für die individuelle Bonität infrage kommen, ohne dass dafür bereits ein verbindlicher Antrag bei einer einzelnen Bank gestellt werden muss.
Besondere Hürden gibt es bei kurzer Beschäftigungsdauer oder geringem Einkommen. Hilfreich sind unsere Ratgeber Kredit trotz Probezeit und Kredit für Azubis.
Worauf Sie beim Vergleich von Privatkrediten achten sollten
Wer einen Privatkredit aufnehmen möchte, sollte Angebote nicht nur nach der monatlichen Rate, sondern nach mehreren Kriterien gemeinsam bewerten. Zentral ist der effektive Jahreszins, der neben dem reinen Zinssatz auch weitere Kosten des Kredits abbildet und dadurch verschiedene Angebote besser vergleichbar macht als der bloße Sollzins. Daneben spielen die Laufzeit – je länger, desto niedriger in der Regel die monatliche Rate, aber häufig desto höher die Gesamtkosten – sowie eventuelle Sondertilgungsrechte eine Rolle, mit denen sich ein Kredit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen lässt. Eine ausführliche Anleitung zum systematischen Vergleich von Kreditangeboten bietet unser Ratgeber zum Kreditvergleich; an dieser Stelle sei nur so viel gesagt: Ein seriöser Vergleich berücksichtigt effektiven Jahreszins, Laufzeit, Flexibilität bei der Rückzahlung und die Gesamtkosten des Kredits stets gemeinsam, nicht isoliert voneinander.
Bei der Kreditsumme und der Laufzeit hilft ein realistischer Blick auf den tatsächlichen Bedarf: Private Ratenkredite werden am Markt typischerweise in einer Bandbreite von wenigen Tausend bis zu einigen Zehntausend Euro angeboten, bei Laufzeiten von wenigen Monaten bis zu mehreren Jahren. Je kürzer die Laufzeit gewählt wird, desto schneller ist der Kredit vollständig zurückgezahlt – dafür fällt die monatliche Rate entsprechend höher aus. Welche Kombination aus Summe und Laufzeit im Einzelfall sinnvoll ist, hängt von der individuellen Haushaltsrechnung ab und lässt sich im Rahmen der unverbindlichen Vorprüfung bei VAIDOO abschätzen.
Typische Fallstricke beim Privatkredit
Zwei Punkte führen bei privaten Ratenkrediten in der Praxis besonders häufig zu Problemen. Der erste betrifft sogenannte Restschuldversicherungen, die manche Anbieter zusätzlich zum eigentlichen Kredit anbieten. Sie sollen im Fall von Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit oder Tod die Ratenzahlung absichern, verteuern den Kredit jedoch spürbar und sind rechtlich nicht verpflichtend. Vor Abschluss lohnt sich daher eine kritische Prüfung, ob eine solche Zusatzversicherung tatsächlich benötigt wird oder ob bereits bestehender Versicherungsschutz ausreicht.
Der zweite Fallstrick ist eine zu hoch gewählte Kreditsumme. Wird mehr Geld aufgenommen, als für den eigentlichen Zweck nötig ist – etwa „auf Vorrat” oder als zusätzlicher Puffer –, steigen Zinskosten und monatliche Belastung, ohne dass dem ein entsprechender Gegenwert gegenübersteht. Eine realistische Einschätzung des tatsächlichen Bedarfs vor der Antragstellung hilft, diesen Effekt zu vermeiden.
VAIDOO als Vermittler beim Privatkredit
VAIDOO vergibt selbst keine Kredite, sondern vermittelt als Kreditvermittler nach § 34c Gewerbeordnung zwischen privaten Kreditnehmern und kooperierenden Banken. Nach einer unverbindlichen Vorprüfung der Eckdaten – Kreditsumme, gewünschte Laufzeit, Einkommenssituation – erhalten Interessenten eine Einschätzung, welche Konditionen realistisch erreichbar sind, bevor ein verbindlicher Antrag bei einer Bank gestellt wird. Die eigentliche Kreditentscheidung, einschließlich der gesetzlich vorgeschriebenen Kreditwürdigkeitsprüfung, trifft in jedem Fall die jeweilige Bank.
Fazit
Ein Privatkredit ist im Kern ein ganz gewöhnlicher Ratenkredit, dessen Besonderheit sich aus der Person des Kreditnehmers ergibt: Weil ein Verbraucher und keine Firma den Kredit aufnimmt, greifen die Schutzmechanismen des Verbraucherdarlehensrechts – von der Kreditwürdigkeitsprüfung bis zum Widerrufsrecht. Wer diese Bedeutung im Blick hat, den privaten Verwendungszweck von einem gewerblichen abgrenzt und Angebote anhand von effektivem Jahreszins, Laufzeit und Rückzahlungsflexibilität vergleicht, trifft eine solide Grundlage für die Entscheidung. Für alle, die stattdessen einen Kredit von einer anderen Privatperson oder eine gewerbliche Finanzierung suchen, halten die verlinkten Spezialseiten die passenden Informationen bereit.
Häufige Fragen
Der Begriff "Privatkredit" bezeichnet in der Regel einen klassischen Ratenkredit, den eine Privatperson als Verbraucher bei einer Bank aufnimmt. Ein "Kredit von Privat" meint dagegen eine andere Konstruktion: Hier tritt nicht eine Bank, sondern eine andere Privatperson als Geldgeber auf, etwa über eine Kreditplattform. Wer speziell nach dieser zweiten Variante sucht, findet die passenden Informationen auf unserer Seite Kredit von Privat.
Im hier behandelten Sinn ja: Ein Privatkredit ist ein Ratenkredit, den eine Privatperson als Verbraucher und nicht als Unternehmer aufnimmt. Technisch handelt es sich um denselben Kredittyp, die Bezeichnung "privat" hebt lediglich hervor, dass Kreditnehmer und Verwendungszweck privater Natur sind.
Das hängt vom Verwendungszweck ab. Dient der Kredit einem privaten Zweck, etwa der Einrichtung der eigenen Wohnung, kann auch ein Selbständiger als Verbraucher einen Privatkredit aufnehmen. Soll das Geld dagegen überwiegend für den Betrieb verwendet werden, gilt der Kredit als gewerblich, und die separate Seite Kredit für Selbständige ist die passendere Anlaufstelle.
Ein Privatkredit wird meist als freier Ratenkredit ohne Zweckbindung vergeben. Typische Verwendungszwecke sind Möbel und Haushaltsgeräte, ein Umzug samt Renovierung, kleinere private Investitionen oder die Überbrückung unerwarteter Ausgaben. Für eine Fahrzeugfinanzierung mit ihren Besonderheiten lohnt sich zusätzlich ein Blick auf unsere Seite zum Autokredit.
In aller Regel genügen ein Einkommensnachweis aus nichtselbständiger Arbeit, etwa die letzten Gehaltsabrechnungen, ein Identitätsnachweis sowie Angaben zur aktuellen SCHUFA-Situation. Das unterscheidet den Privatkredit vom Kredit für Selbständige, bei dem stattdessen betriebswirtschaftliche Unterlagen verlangt werden.
Die SCHUFA-Auskunft ist einer der zentralen Bausteine der gesetzlich vorgeschriebenen Kreditwürdigkeitsprüfung nach § 505a BGB. Ein negativer Eintrag oder ein niedriger Score kann die Kreditvergabe erschweren oder die Auswahl an möglichen Angeboten einschränken, während eine unbelastete Auskunft in der Regel Zugang zu einer breiteren Anbieterauswahl verschafft.
Verbrauchern steht bei einem Privatkredit nach § 495 BGB in Verbindung mit § 355 BGB ein Widerrufsrecht zu. Die Widerrufsfrist beträgt in der Regel vierzehn Tage ab Vertragsschluss beziehungsweise ab Erhalt der vollständigen Vertragsunterlagen.
Nein. VAIDOO ist ein Kreditvermittler mit Zulassung nach § 34c Gewerbeordnung und vergibt selbst keine Kredite. Die eigentliche Kreditentscheidung, einschließlich der Kreditwürdigkeitsprüfung, trifft immer die jeweilige kooperierende Bank.