Kredit für Selbständige: was Banken wirklich prüfen

Warum ist ein Kredit für Selbständige oft schwerer zu bekommen?

Banken bewerten die Kreditwürdigkeit von Angestellten und von Selbständigen nach unterschiedlichen Maßstäben. Bei einem Angestelltenverhältnis genügt in der Regel ein aktueller Gehaltsnachweis, um ein regelmäßiges, gut prognostizierbares Einkommen zu belegen. Selbständige und Freiberufler haben dieses feste Gehalt nicht: Ihr Einkommen kann von Monat zu Monat und von Jahr zu Jahr schwanken, abhängig von Auftragslage, Saison oder der wirtschaftlichen Entwicklung der eigenen Branche.

Das bedeutet nicht, dass Selbständige grundsätzlich weniger kreditwürdig sind. Es bedeutet aber, dass eine Bank mehr Unterlagen und einen längeren Betrachtungszeitraum braucht, um sich ein verlässliches Bild von der wirtschaftlichen Lage zu machen. Wo bei Angestellten ein Blick auf die letzten drei Gehaltsabrechnungen reicht, verlangen Kreditgeber bei Selbständigen häufig Einblick in mehrere Geschäftsjahre. Hinzu kommt, dass viele Kreditinstitute ihre internen Scoring-Modelle ursprünglich auf Angestelltenverhältnisse zugeschnitten haben, sodass ein manueller Prüfschritt durch einen Sachbearbeiter oft notwendig ist, statt einer rein automatisierten Entscheidung. Das verlängert mitunter die Bearbeitungszeit, sagt aber nichts über die tatsächliche Bonität aus.

Welche Unterlagen werden typischerweise verlangt?

Der genaue Unterlagenkatalog unterscheidet sich von Anbieter zu Anbieter, doch einige Dokumente tauchen bei nahezu jeder Anfrage auf:

• Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA), meist nicht älter als drei Monate
• Einkommensteuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre
• Einnahmen-Überschuss-Rechnung (EÜR) oder Jahresabschluss/Bilanz, je nach Gewinnermittlungsart
• Kontoauszüge der letzten Monate, privat und geschäftlich getrennt
• Gewerbeanmeldung beziehungsweise bei Freiberuflern ein Nachweis der Tätigkeit (z. B. Steuernummer, Zulassung, Kammerbescheinigung)
• Handelsregisterauszug, sofern eine im Handelsregister eingetragene Rechtsform vorliegt

Freiberufler versus Gewerbetreibende

Freiberufler (etwa Ärzte, Architekten, Steuerberater oder viele im IT- und Kreativbereich Tätige) benötigen in der Regel keine Gewerbeanmeldung, weisen ihre Tätigkeit aber über die steuerliche Erfassung beim Finanzamt und häufig über eine berufsständische Zulassung nach. Gewerbetreibende legen dagegen die Gewerbeanmeldung sowie, je nach Rechtsform, einen Handelsregisterauszug vor. Für beide Gruppen gilt: Je vollständiger und aktueller die Unterlagen, desto zügiger lässt sich eine Anfrage bearbeiten.

Warum die Trennung von privatem und geschäftlichem Konto wichtig ist

Wer private und geschäftliche Zahlungsströme über ein einziges Konto abwickelt, erschwert die Prüfung zusätzlich, weil sich Betriebseinnahmen und private Ausgaben nicht sauber trennen lassen. Ein eigenes Geschäftskonto erleichtert nicht nur die eigene Buchhaltung, sondern auch die Nachvollziehbarkeit für den Kreditgeber und wird von vielen Anbietern inzwischen vorausgesetzt.

Wie wird die Bonität bei schwankendem Einkommen bewertet?

Weil ein einzelnes Geschäftsjahr wenig über die tatsächliche wirtschaftliche Stabilität aussagt, ziehen Kreditgeber üblicherweise eine Durchschnittsbetrachtung über mehrere Jahre heran. Ein außergewöhnlich schwaches oder außergewöhnlich starkes Jahr wird dabei in Relation zu den übrigen Jahren gesetzt. Neben der Höhe des Einkommens spielt auch dessen Entwicklung eine Rolle: Ein Betrieb mit stetig steigenden Umsätzen wird anders eingeordnet als einer mit rückläufiger Tendenz, selbst wenn der Durchschnittswert ähnlich ausfällt.

Zusätzlich fließen weitere Faktoren in die Bewertung ein, etwa die Kontoführung (regelmäßige Zahlungseingänge, keine dauerhafte Überziehung), vorhandene Rücklagen, bestehende Verbindlichkeiten sowie die allgemeine Auskunft einer Wirtschaftsauskunftei. Ein professionell geführtes Rechnungswesen mit einer aktuellen BWA kann die Einschätzung erheblich erleichtern, weil es der Bank eine unterjährige Momentaufnahme liefert und nicht nur den Blick in die Vergangenheit erlaubt. Auch die Dauer der Selbständigkeit spielt eine Rolle: Wer bereits mehrere Jahre am Markt ist und eine nachvollziehbare Entwicklung vorweisen kann, wird in der Regel günstiger eingeschätzt als jemand, der erst wenige Monate tätig ist und noch keinen vollständigen Steuerbescheid vorlegen kann.

Kredit für den Geschäftsbetrieb oder für private Zwecke — ein wichtiger Unterschied

Rechtlich macht es einen Unterschied, wofür ein Selbständiger einen Kredit aufnimmt. Ein Darlehen, das überwiegend der Finanzierung der beruflichen oder gewerblichen Tätigkeit dient (etwa für Betriebsmittel, Warenlager oder Investitionen), ist grundsätzlich kein Verbraucherdarlehensvertrag im Sinne des § 491 BGB. Nimmt dieselbe Person dagegen einen Kredit für eindeutig private Zwecke auf — etwa zur Finanzierung eines privaten Fahrzeugs ohne betrieblichen Bezug —, gilt sie in diesem Geschäft wie jede andere Privatperson auch als Verbraucherin oder Verbraucher.

Diese Einordnung ist keine reine Formalie: Verbraucherdarlehensverträge unterliegen besonderen Schutzvorschriften im BGB, etwa zu Widerrufsrechten, Informationspflichten vor Vertragsschluss und zur Kreditwürdigkeitsprüfung. Bei einem eindeutig gewerblichen Kredit gelten diese Schutzvorschriften grundsätzlich nicht in gleichem Umfang — mit einer wichtigen Ausnahme, die gerade für Existenzgründerinnen und Existenzgründer relevant ist und im folgenden Abschnitt erläutert wird. In der Praxis lohnt es sich daher, den Verwendungszweck bei der Antragstellung möglichst klar zu benennen, damit der Kreditgeber den Vertrag von Anfang an korrekt einordnen kann.

Die Existenzgründer-Regelung nach § 513 BGB

Der Gesetzgeber hat erkannt, dass Personen, die gerade erst eine gewerbliche oder selbständige Tätigkeit aufnehmen, in einer besonders verletzlichen Lage sind: Sie haben oft noch keine belastbare Geschäftshistorie, verhandeln aber bereits Kreditverträge, die ihre wirtschaftliche Existenz erheblich beeinflussen können. Deshalb ordnet § 513 BGB an, dass die Verbraucherschutzvorschriften der §§ 491 bis 512 BGB auch für natürliche Personen gelten, die sich ein Darlehen, einen Zahlungsaufschub oder eine sonstige Finanzierungshilfe für die Aufnahme einer gewerblichen oder selbständigen beruflichen Tätigkeit gewähren lassen.

Diese Gleichstellung mit Verbrauchern gilt allerdings nicht unbegrenzt, sondern nur bis zu einer gesetzlich festgelegten Betragsgrenze: Sie greift, solange der Nettodarlehensbetrag oder der Barzahlungspreis 75.000 Euro nicht übersteigt. Wird diese Schwelle überschritten, greift der besondere Existenzgründerschutz nicht mehr und der Kredit wird wie ein gewöhnliches gewerbliches Geschäft zwischen zwei Unternehmern behandelt, für das die besonderen Verbraucherschutzvorschriften nicht gelten.

Was das für die Praxis bedeutet

Für einen Existenzgründungskredit bis 75.000 Euro gelten damit unter anderem dieselben Kreditwürdigkeitsprüfungspflichten wie bei einem klassischen Verbraucherdarlehen: Nach § 505a BGB muss der Darlehensgeber vor Vertragsschluss die Kreditwürdigkeit anhand ausreichender Informationen prüfen, die er unter anderem von der Existenzgründerin oder dem Existenzgründer selbst und, soweit erforderlich, aus einer Abfrage bei einer Auskunftei einholt. Ein Darlehen darf grundsätzlich nur vergeben werden, wenn diese Prüfung keine erheblichen Zweifel an der Fähigkeit ergibt, die vertraglichen Pflichten zu erfüllen. Für die betroffene Person bedeutet das einen spürbaren Unterschied: Sie profitiert bei einer Gründungsfinanzierung bis zu dieser Betragsgrenze von denselben gesetzlichen Schutzmechanismen wie jede Verbraucherin oder jeder Verbraucher auch, obwohl der Kredit wirtschaftlich betrachtet einem gewerblichen Zweck dient.

Die Rolle eines zweiten, bonitätsstarken Antragstellers

Weil schwankendes oder noch junges Einkommen aus einer Selbständigkeit für Banken naturgemäß schwerer einzuschätzen ist als ein festes Angestelltengehalt, wird in der Praxis häufig ein zweiter Antragsteller mit einbezogen — etwa der Ehepartner oder die Ehepartnerin, sofern diese Person über ein festes, regelmäßiges Einkommen verfügt. Ein gemeinsamer Kreditantrag mit zwei Einkommensquellen kann die Wahrscheinlichkeit einer Zusage erhöhen, weil sich das Ausfallrisiko auf zwei Schultern verteilt.

Wichtig zu wissen: Beide Antragstellenden haften in diesem Fall in der Regel gemeinsam für die vollständige Rückzahlung des Kredits, unabhängig davon, wer das Geld tatsächlich für seine Zwecke verwendet. Das sollte vor der Unterschrift sorgfältig bedacht werden, insbesondere wenn eine Person selbst keinen direkten Nutzen aus dem finanzierten Vorhaben zieht. Eine gemeinsame Antragstellung ist außerdem kein Automatismus für eine Zusage — sie verbessert lediglich die Ausgangslage, ersetzt aber nicht die übrigen Anforderungen an Unterlagen und Bonität.

Abgrenzung zu Existenzgründerdarlehen und Förderkrediten

Neben klassischen Bankkrediten existieren in Deutschland spezielle Förderprogramme für Existenzgründungen, etwa Förderkredite der KfW. Diese Programme verfolgen einen eigenen Ansatz: Sie werden in der Regel nicht direkt bei der Förderbank, sondern über die eigene Hausbank beantragt (Hausbankprinzip), oft zu besonderen Konditionen und mit spezifischen Nachweispflichten zum Gründungsvorhaben, etwa einem Businessplan oder einer Kapitaldienstfähigkeitsrechnung.

VAIDOO vermittelt keine derartigen öffentlichen Förderkredite, sondern Anfragen an Partnerbanken für reguläre Kredite. Wer gezielt eine öffentliche Gründungsförderung sucht, sollte sich zusätzlich bei der eigenen Hausbank, einer Gründungsberatung oder direkt bei der KfW informieren, um zu klären, welcher Weg für das konkrete Vorhaben passender ist.

Wie der ERP-Gründerkredit StartGeld der KfW mit bis zu 200.000 Euro funktioniert und welche Alternativen Gründer haben, lesen Sie im Ratgeber Gründerkredit.

Was bedeutet das für Ihre Kreditsuche als Selbständiger?

Ein Kredit für Selbständige ist kein grundsätzlich anderes Produkt als ein Kredit für Angestellte — er verlangt aber mehr Nachweise und eine andere Art der Prüfung. Wer die passenden Unterlagen vollständig und aktuell bereithält, seine Zahlen nachvollziehbar aufbereitet und offen mit schwankenden Erträgen umgeht, verbessert die eigenen Chancen erheblich. Wer zusätzlich als Existenzgründerin oder Existenzgründer auftritt, profitiert bis zu einem Nettodarlehensbetrag von 75.000 Euro von denselben gesetzlichen Schutzmechanismen wie private Verbraucherinnen und Verbraucher — inklusive der Pflicht des Kreditgebers zur sorgfältigen Kreditwürdigkeitsprüfung vor Vertragsschluss. Eine realistische Einschätzung der eigenen Unterlagenlage vor der Antragstellung spart am Ende oft mehr Zeit, als sie kostet.

Häufige Fragen