Kredit beantragen: So läuft der Prozess von der Anfrage bis zur Auszahlung ab

Was passiert, wenn Sie einen Kredit beantragen

Wer einen Ratenkredit, einen Autokredit oder eine andere Form der Verbraucherfinanzierung aufnehmen möchte, durchläuft in Deutschland einen Prozess, der in weiten Teilen gesetzlich vorgeschrieben ist. Banken müssen bestimmte Prüfungen vornehmen und bestimmte Informationen bereitstellen, bevor überhaupt ein Vertrag zustande kommen darf. Dieser Beitrag beschreibt den Ablauf einer Kreditbeantragung Schritt für Schritt: von der ersten Anfrage über die Identitäts- und Bonitätsprüfung bis zur Auszahlung, und erläutert, welche Rechte Verbraucher unmittelbar nach der Unterschrift haben. VAIDOO vergibt dabei selbst keine Kredite, sondern vermittelt Anfragen als zugelassener Darlehensvermittler gemäß § 34c Gewerbeordnung an kreditgebende Partnerbanken weiter.

Schritt 1: Antrag stellen und Unterlagen vorbereiten

Am Anfang steht die Antragstellung, üblicherweise online über ein Formular, in dem gewünschte Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck angegeben werden. Diese ersten Angaben dienen einer groben Einordnung, welche Konditionen realistisch infrage kommen. Verbindlich wird ein Kredit damit noch nicht, es handelt sich um eine unverbindliche Anfrage. Für die eigentliche Antragsprüfung durch die kreditgebende Bank werden anschließend Unterlagen benötigt, mit denen sich Identität, Einkommen und finanzielle Situation belegen lassen.

Welche Unterlagen üblicherweise verlangt werden

• Gültiger Personalausweis oder Reisepass zur Identitätsfeststellung
• Nachweis eines regelmäßigen Einkommens, meist die letzten zwei bis drei Gehaltsabrechnungen
• Kontoauszüge der letzten Wochen oder Monate zur Prüfung der Zahlungsströme
• Aktuelle Meldebescheinigung oder ein vergleichbarer Wohnsitznachweis
• Bei bereits bestehenden Krediten: Angaben zu laufenden monatlichen Verbindlichkeiten

Nicht jeder Antragsteller verfügt über klassische Gehaltsabrechnungen, etwa Selbstständige, Rentner oder Personen mit anderen Einkommensarten. In solchen Fällen akzeptieren manche Banken alternative Nachweise wie Steuerbescheide, Rentenbescheide oder Kontoauszüge, aus denen regelmäßige Einkommenseingänge hervorgehen. Wie genau solche Alternativen im Einzelfall aussehen können, ist Thema eines eigenen Ratgebers auf dieser Seite.

Was Sie vor dem Antrag klären sollten

Neben den formalen Unterlagen lohnt sich vor der Antragstellung ein kurzer Blick auf die eigene finanzielle Situation – eine ausführliche Checkliste finden Sie in unserem Ratgeber Kredit aufnehmen: 8 Fragen, die Sie vorher klären sollten. Dazu gehört eine realistische Einschätzung, welche monatliche Rate neben laufenden Fixkosten wie Miete, Versicherungen und bestehenden Verbindlichkeiten dauerhaft tragbar ist, unabhängig davon, welche Rate eine Bank später anhand der Kreditwürdigkeitsprüfung tatsächlich für vertretbar hält. Ebenso sinnvoll ist es, sich vorab über die gewünschte Laufzeit und den genauen Verwendungszweck klar zu werden, da beide Angaben die Einschätzung der Bank beeinflussen. Wer bereits weiß, dass einzelne Unterlagen wie eine aktuelle Meldebescheinigung erst neu beantragt werden müssen, spart Zeit, wenn dieser Schritt schon vor der eigentlichen Antragstellung erledigt wird. Auch ein Blick auf die eigene Schufa-Auskunft im Vorfeld kann helfen, Überraschungen im Prüfungsverlauf zu vermeiden, etwa wenn dort veraltete oder fehlerhafte Einträge stehen, die vor der Antragstellung noch korrigiert werden könnten.

Die Legitimationsprüfung: Identität zweifelsfrei feststellen

Bevor ein Kreditvertrag rechtswirksam abgeschlossen werden kann, muss die Bank die Identität des Antragstellers zweifelsfrei feststellen. In der Praxis kommen dafür zwei etablierte Verfahren zum Einsatz. Beim PostIdent-Verfahren weist sich der Antragsteller persönlich in einer Filiale der Deutschen Post mit einem gültigen Ausweisdokument aus, alternativ existiert eine Online-Variante. Beim VideoIdent-Verfahren erfolgt die Identifikation per Videotelefonat mit einem geschulten Mitarbeiter eines spezialisierten Dienstleisters, der Ausweisdokument und Person in Echtzeit abgleicht. Beide Verfahren sind in Deutschland als gleichwertige Legitimationsprüfung anerkannt und werden von Banken und Kreditvermittlern gleichermaßen eingesetzt. Ohne abgeschlossene Legitimationsprüfung wird kein Vertrag ausgezahlt, unabhängig davon, wie weit die übrige Prüfung bereits fortgeschritten ist.

Schritt für Schritt erklärt die Verfahren unser Ratgeber Video-Ident, Post-Ident und Online-Ausweis – inklusive Hinweisen zum Schutz vor Ident-Betrug.

Die Kreditwürdigkeitsprüfung: gesetzliche Pflicht, nicht Kulanz

Ein zentraler und für Verbraucher oft wenig sichtbarer Schritt ist die Kreditwürdigkeitsprüfung. Nach § 505a BGB ist jeder Darlehensgeber verpflichtet, vor Abschluss eines Verbraucherdarlehensvertrags die Kreditwürdigkeit des Darlehensnehmers zu prüfen. Es geht dabei nicht um eine unverbindliche Einschätzung, sondern um eine gesetzlich vorgeschriebene Prüfpflicht: Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen dürfen keine erheblichen Zweifel an der Fähigkeit bestehen, den Kredit vertragsgemäß zurückzuzahlen. § 505b BGB konkretisiert, worauf sich diese Prüfung stützen darf und muss. Banken können sich auf Angaben des Antragstellers sowie auf Auskünfte von Stellen stützen, die geschäftsmäßig kreditrelevante personenbezogene Daten verarbeiten, etwa Auskunfteien. Die erforderlichen Informationen müssen in angemessenem Umfang eingeholt und, soweit erforderlich, durch geeignete Nachweise überprüft werden. Diese Prüfung ist der eigentliche Grund, warum Einkommensnachweise und Kontoauszüge angefordert werden: Sie sind keine Formalität, sondern die Tatsachengrundlage für eine Entscheidung, die der Gesetzgeber ausdrücklich verlangt, auch zum Schutz der Antragsteller vor einer Überschuldung.

Vorvertragliche Informationen: Was Sie vor der Unterschrift erhalten müssen

Neben der Prüfpflicht bestehen auch umfangreiche Informationspflichten gegenüber dem Verbraucher. § 491a BGB verpflichtet den Darlehensgeber, den Darlehensnehmer nach Maßgabe von Artikel 247 des Einführungsgesetzes zum Bürgerlichen Gesetzbuche (EGBGB) zu informieren, und zwar rechtzeitig vor Abgabe von dessen Vertragserklärung. Für gewöhnliche Verbraucherdarlehen, etwa einen klassischen Ratenkredit, geschieht dies über die “Europäischen Standardinformationen für Verbraucherkredite” nach Art. 247 § 2 EGBGB. Für grundpfandrechtlich besicherte Darlehen, also insbesondere Baufinanzierungen, gilt ein eigenes Formular: das Europäische Standardisierte Merkblatt, kurz ESIS-Merkblatt, nach Art. 247 § 1 Absatz 2 EGBGB. Beide Merkblätter enthalten unter anderem Angaben zu Kreditbetrag, Laufzeit, Rückzahlungsmodalitäten und dem effektiven Jahreszins, ohne dass an dieser Stelle konkrete Zinssätze pauschal genannt werden können, da diese individuell von Bonität, Kreditsumme und Laufzeit abhängen und erst im Rahmen der persönlichen Prüfung feststehen. Wer einen Vertrag unterschreibt, sollte das jeweilige Merkblatt vorher tatsächlich gelesen haben, es ist die verbindlichste und vollständigste Informationsquelle vor Vertragsschluss.

Wie lange dauert der Prozess bis zur Auszahlung?

Eine pauschale, für jeden Fall zutreffende Zeitangabe lässt sich seriös nicht machen, da die Dauer von der Vollständigkeit der eingereichten Unterlagen, der internen Bearbeitung der jeweiligen Bank und dem gewählten Legitimationsverfahren abhängt. Grundsätzlich gilt: Je vollständiger und stimmiger die eingereichten Unterlagen bei der ersten Einreichung sind, desto weniger Rückfragen entstehen und desto zügiger kann die Prüfung abgeschlossen werden. Die reine Vorprüfung einer Anfrage, ob eine Finanzierung grundsätzlich infrage kommt, kann bereits innerhalb weniger Minuten erfolgen. Die vollständige Kreditwürdigkeitsprüfung durch die Bank sowie die abschließende Auszahlung nach Vertragsschluss nehmen naturgemäß mehr Zeit in Anspruch, da hierfür sowohl die Legitimationsprüfung als auch die Durchsicht sämtlicher Unterlagen abgeschlossen sein müssen. Verzögerungen entstehen in der Praxis am häufigsten dann, wenn eingereichte Unterlagen unvollständig, schlecht lesbar oder veraltet sind und die Bank deshalb nachfragen muss, oder wenn die Legitimationsprüfung aus terminlichen Gründen erst verzögert stattfindet. Wer alle Dokumente vollständig und in aktueller Fassung von Anfang an bereithält und die Legitimationsprüfung zeitnah durchführt, reduziert damit den größten Teil der vermeidbaren Wartezeit selbst.

Direkt bei der Bank oder über einen Vermittler: der Unterschied

Verbraucher können einen Kreditantrag direkt bei einer einzelnen Bank stellen oder eine Anfrage über einen Kreditvermittler wie VAIDOO laufen lassen. Der wesentliche Unterschied liegt im Aufwand und in der Zahl der Anfragen: Wer selbst mehrere Banken einzeln kontaktiert, muss bei jeder Bank erneut Unterlagen einreichen und durchläuft potenziell mehrfach eine eigene Bonitätsprüfung. Über einen Vermittler wird eine einzige Anfrage aufgenommen und an mehrere Partnerbanken weitergeleitet, sodass sich der Aufwand für den Antragsteller auf einen einzigen Vorgang reduziert. VAIDOO selbst trifft dabei keine Kreditentscheidung und ist keine Bank, sondern lediglich Vermittler im Sinne des § 34c Gewerbeordnung: Die eigentliche Kreditwürdigkeitsprüfung, die verbindliche Konditionsermittlung und die Vertragserstellung verbleiben stets bei der jeweiligen Partnerbank, die den Kredit tatsächlich vergibt. Für den Antragsteller bedeutet das in der Praxis vor allem einen organisatorischen Vorteil: Statt Formulare, Ausweiskopien und Einkommensnachweise mehrfach bei unterschiedlichen Banken einzureichen und den Überblick über verschiedene Rückmeldungen zu behalten, läuft die Kommunikation über eine einzige Anlaufstelle, die die Anfrage passend an die jeweiligen Partnerbanken weiterreicht.

Nach der Unterschrift: das 14-tägige Widerrufsrecht

Auch nach Unterzeichnung eines Verbraucherdarlehensvertrags ist die Entscheidung nicht sofort endgültig. Nach § 495 Absatz 1 BGB steht dem Darlehensnehmer bei einem Verbraucherdarlehensvertrag ein Widerrufsrecht nach § 355 BGB zu. Die Widerrufsfrist beträgt nach § 355 BGB 14 Tage und beginnt grundsätzlich mit Vertragsschluss, sofern gesetzlich nichts anderes bestimmt ist. Innerhalb dieser Frist kann der Vertrag ohne Angabe von Gründen widerrufen werden, ein bereits ausgezahlter Betrag ist dann zeitnah zurückzuzahlen. Bei Immobiliar-Verbraucherdarlehensverträgen sieht § 495 Absatz 3 BGB zusätzlich in bestimmten Fällen eine Bedenkzeit von mindestens sieben Tagen vor Vertragsschluss vor. Wer sich nach der Unterschrift also unsicher ist, ob die Finanzierung tatsächlich passt, hat gesetzlich garantiert Zeit, diese Entscheidung noch einmal zu überdenken.

Fazit

Das Beantragen eines Kredits in Deutschland ist kein informeller Vorgang, sondern ein durch das BGB und die Gewerbeordnung klar strukturierter Prozess: Identitätsprüfung, gesetzlich vorgeschriebene Kreditwürdigkeitsprüfung, verbindliche vorvertragliche Information und ein nachgelagertes Widerrufsrecht greifen ineinander, um sowohl Bank als auch Verbraucher abzusichern. Wer die einzelnen Schritte kennt und die passenden Unterlagen von Anfang an vollständig bereithält, kann den Prozess spürbar beschleunigen. Ein Vermittler wie VAIDOO ersetzt keinen dieser gesetzlichen Schritte, sondern bündelt lediglich die Anfrage und leitet sie an passende Partnerbanken weiter, bei denen die eigentliche Prüfung und Kreditvergabe stattfindet.

Häufige Fragen