Was ist ein Kleinkredit?
Ein Kleinkredit ist ein Ratenkredit über eine überschaubare Summe, die Sie in festen monatlichen Raten zurückzahlen. Eine gesetzliche Definition gibt es nicht; gemeint sind in der Praxis meist Beträge von einigen hundert bis zu einigen tausend Euro, etwa für eine neue Waschmaschine, eine Reparatur, einen Umzug oder die Ablösung eines teuren Dispokredits. Rechtlich handelt es sich ab einem Nettodarlehensbetrag von 200 Euro um einen Verbraucherdarlehensvertrag – mit denselben Schutzrechten wie bei einem größeren Ratenkredit.
Kleinkredit, Minikredit, Dispo oder Ratenkauf – die Unterschiede
| Form | Typische Merkmale |
| Kleinkredit | Kleinere Summe, Rückzahlung in festen Monatsraten über mehrere Monate oder Jahre |
| Minikredit | Sehr kleine Summe mit sehr kurzer Laufzeit, oft Rückzahlung in einem Betrag nach wenigen Wochen |
| Dispokredit | Flexibler Überziehungsrahmen auf dem Girokonto, ohne feste Tilgung und meist vergleichsweise teuer |
| Ratenkauf beim Händler | An einen bestimmten Einkauf gebunden, teils mit 0 Prozent Zinsen, nicht frei verwendbar |
Der Vorteil eines Kleinkredits gegenüber dem Dispo: Die feste Rate sorgt dafür, dass die Schuld planbar sinkt. Gegenüber einem Minikredit verteilt sich die Rückzahlung auf mehrere Monate, was die monatliche Belastung senkt.
Ihre Rechte beim Kleinkredit
Kreditwürdigkeitsprüfung
Nach § 505a BGB muss die Bank vor Vertragsschluss prüfen, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Auch bei kleinen Summen gibt es deshalb keinen seriösen Kredit „ohne jede Prüfung“.
14 Tage Widerrufsrecht
Nach § 495 BGB in Verbindung mit § 355 BGB können Sie den Kreditvertrag innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen. Die Frist beginnt erst, wenn Sie alle gesetzlich vorgeschriebenen Vertragsinformationen erhalten haben.
Vorzeitige Rückzahlung
Sie dürfen einen Verbraucherkredit nach § 500 Abs. 2 BGB jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die nach § 502 BGB gedeckelt ist: höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr höchstens 0,5 Prozent – und nie mehr als die Zinsen, die bis zum Laufzeitende angefallen wären.
Neue Regeln ab dem 20. November 2026
Mit der Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie (EU) 2023/2225 gilt das Verbraucherkreditrecht ab dem 20. November 2026 auch für Kleinstkredite unter 200 Euro, zins- und gebührenfreie Kredite, Kredite mit einer Laufzeit bis zu drei Monaten sowie „Buy now, pay later“-Angebote. Für den Vertragsabschluss genügt dann die Textform.
So vergleichen Sie Kleinkredite richtig
- Effektiver Jahreszins: Er enthält alle Kosten, die der Kreditgeber verlangt, und ist die maßgebliche Vergleichsgröße.
- Gesamtbetrag in Euro: Gerade bei kleinen Summen ist der insgesamt zurückzuzahlende Betrag anschaulicher als eine Prozentzahl.
- Keine Bearbeitungsgebühren: Pauschale Bearbeitungsentgelte in den AGB sind bei Verbraucherkrediten seit den Urteilen des Bundesgerichtshofs vom 13. Mai 2014 unwirksam.
- Restschuldversicherung kritisch prüfen: Sie ist freiwillig und kann den Kredit deutlich verteuern.
- Laufzeit passend wählen: Eine kürzere Laufzeit bedeutet eine höhere Rate, aber weniger Zinsen insgesamt. Wählen Sie die Rate so, dass sie auch in einem teuren Monat tragbar bleibt.
Voraussetzungen für einen Kleinkredit
- Volljährigkeit und Wohnsitz in Deutschland
- ein Girokonto bei einer Bank in Deutschland
- ein regelmäßiges Einkommen, das zur gewünschten Rate passt
- eine Bonität, die keine erheblichen Zweifel an der Rückzahlung aufkommen lässt
Negative SCHUFA-Einträge erschweren einen Kleinkredit, schließen ihn aber nicht in jedem Fall aus. Wie die SCHUFA Ihre Bonität bewertet, erklären wir im Ratgeber zum neuen SCHUFA-Score.
Warnsignale bei unseriösen Angeboten
Gerade bei kleinen Summen werben manche Anbieter mit schnellen Zusagen „ohne Schufa“ oder „ohne Prüfung“. Vorsicht ist geboten, wenn vor der Auszahlung Gebühren verlangt werden: Ein Kreditvermittler darf nach § 655c BGB nur dann eine Vergütung verlangen, wenn das Darlehen tatsächlich ausgezahlt wurde und ein Widerruf nicht mehr möglich ist. Nachnahmesendungen, kostenpflichtige Hotlines und Druck zur schnellen Unterschrift sind weitere Warnsignale.
So läuft die Anfrage über VAIDOO
Bei VAIDOO geben Sie Wunschbetrag und Laufzeit an und erhalten nach einer kostenlosen Vorprüfung eine erste Einschätzung. Die Anfrage ist als Konditionsanfrage angelegt und wirkt sich nicht auf Ihren SCHUFA-Score aus. Passende Partnerbanken prüfen anschließend Ihre Kreditwürdigkeit; ob Sie ein Angebot annehmen, entscheiden allein Sie. VAIDOO ist keine Bank, sondern Kreditvermittler mit Erlaubnis nach § 34c Gewerbeordnung.
Häufige Fragen
Eine gesetzliche Grenze gibt es nicht. Gemeint sind meist Beträge von einigen hundert bis zu einigen tausend Euro, die in festen Monatsraten zurückgezahlt werden.
Beide Begriffe werden oft synonym verwendet. Ein Minikredit hat meist eine sehr kurze Laufzeit von wenigen Wochen, ein Kleinkredit wird dagegen in Monatsraten über mehrere Monate oder Jahre zurückgezahlt.
Seriöse Kreditgeber müssen die Kreditwürdigkeit nach § 505a BGB prüfen. Negative Einträge erschweren einen Kredit, schließen ihn aber nicht in jedem Fall aus.
Ja. Nach § 500 Abs. 2 BGB ist das jederzeit möglich. Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist nach § 502 BGB auf höchstens 1 Prozent bzw. 0,5 Prozent des vorzeitig gezahlten Betrags begrenzt.
Kreditvermittler dürfen nach § 655c BGB nur eine Vergütung verlangen, wenn das Darlehen ausgezahlt wurde und kein Widerruf mehr möglich ist. Vorabgebühren sind ein Warnsignal.
Nein. Die Vorprüfung ist kostenlos und unverbindlich und als Konditionsanfrage angelegt, die sich nicht auf Ihren SCHUFA-Score auswirkt.