Bausparvertrag: So funktioniert er und wann er sich lohnt

Ein Bausparvertrag verbindet einen Sparplan mit dem Anspruch auf ein späteres Darlehen für Wohnzwecke. Er kann sinnvoll sein, um sich Zinsen für eine künftige Finanzierung zu sichern oder staatliche Förderung mitzunehmen – als reine Geldanlage lohnt er sich dagegen meist nicht. Dieser Ratgeber erklärt, wie Bausparen funktioniert, welche Förderung es gibt und für wen es sich eignet.

So funktioniert ein Bausparvertrag

Bausparkassen bündeln viele Sparerinnen und Sparer zu einer Gemeinschaft. Aus den Einzahlungen der einen werden die Darlehen der anderen finanziert. Der Vertrag läuft in zwei Phasen:

1. Sparphase: Sie zahlen regelmäßig ein, bis ein festgelegter Teil der vereinbarten Bausparsumme angespart ist.
2. Darlehensphase: Nach der Zuteilung erhalten Sie Ihr Guthaben und können zusätzlich ein Bauspardarlehen zu den bei Vertragsschluss festgelegten Konditionen nutzen – für wohnwirtschaftliche Zwecke wie Kauf, Bau, Modernisierung oder die Ablösung eines Immobilienkredits.

Wann wird ein Bausparvertrag zuteilungsreif?

Nach Angaben der BaFin müssen für die Zuteilung drei Voraussetzungen erfüllt sein: ein Mindestsparguthaben, eine ausreichende Bewertungszahl und eine Mindestsparzeit. Die Bewertungszahl zeigt, wie viel Sie im Verhältnis zu anderen Bausparern Ihres Tarifs gespart haben. Wichtig: Einen genauen Zuteilungstermin kann die Bausparkasse bei Vertragsabschluss nicht garantieren, sondern nur schätzen, weil er auch vom Verhalten der anderen Sparer abhängt.

Was kostet ein Bausparvertrag?

Bei Abschluss fällt eine Abschlussgebühr an – nach Angaben der Verbraucherzentrale meist 1 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme. Sie wird auch dann nicht erstattet, wenn Sie den Vertrag später kündigen. Hinzu kommen je nach Tarif Kontoführungsentgelte. Weil das Guthaben in neuen Verträgen oft nur sehr niedrig verzinst wird, fällt die Rendite in der Sparphase nach Kosten häufig negativ aus.

Staatliche Förderung

Für die Wohnungsbauprämie müssen Sie mindestens 16 Jahre alt sein und mindestens 50 Euro im Jahr selbst einzahlen. Die Prämie wird ausgezahlt, wenn der Vertrag zuteilungsreif ist und das Geld für Wohnzwecke verwendet wird. Wer den Vertrag vor dem 25. Geburtstag abgeschlossen hat, kann nach sieben Jahren auch ohne wohnwirtschaftliche Verwendung über das Geld verfügen.

Für wen lohnt sich ein Bausparvertrag?

Nach Einschätzung der Verbraucherzentrale kann sich ein Bausparvertrag lohnen:

• wenn Sie Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulage erhalten,
• wenn Sie in einigen Jahren eine kleinere Modernisierung finanzieren möchten, für die Banken kein günstiges Baudarlehen anbieten,
• wenn Sie einen älteren Vertrag mit hoher Guthabenverzinsung besitzen.

Weniger geeignet ist er als reine Geldanlage, ohne staatliche Förderung oder wenn Sie nicht absehen können, wann Sie das Darlehen brauchen.

Bausparvertrag und Baufinanzierung kombinieren

Ein zuteilungsreifer Bausparvertrag kann Eigenkapital ersetzen, einen Teil einer Baufinanzierung ablösen oder eine spätere Anschlussfinanzierung absichern. Vorsicht ist bei sogenannten Sofortfinanzierungen geboten, bei denen ein Vorausdarlehen mit einem Bausparvertrag kombiniert wird: Die Verbraucherzentrale kritisiert, dass diese Modelle schwer vergleichbar sind und bei verzögerter Zuteilung eine teure Zwischenfinanzierung nötig werden kann. Vergleichen Sie solche Angebote immer anhand des Gesamteffektivzinses mit einem klassischen Annuitätendarlehen.

Kündigung durch die Bausparkasse

Die Bausparkasse kann einen Vertrag kündigen, wenn er seit zehn Jahren zuteilungsreif ist und Sie das Darlehen nicht in Anspruch genommen haben. Prüfen Sie deshalb bei älteren Verträgen regelmäßig, ob und wann Sie das Guthaben nutzen möchten.

Wenn Sie eine Immobilie finanzieren und einen Bausparvertrag einbeziehen möchten, können Sie bei VAIDOO unverbindlich prüfen lassen, welche Finanzierung infrage kommt. VAIDOO ist keine Bank, sondern Kreditvermittler mit Erlaubnis nach § 34c Gewerbeordnung.

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