Ein Auto lässt sich auf verschiedenen Wegen finanzieren: über die Bank des Herstellers direkt im Autohaus, mit einem frei verwendbaren Autokredit oder mit einer Ballonfinanzierung. Besonders verlockend klingen Angebote mit 0 Prozent Zinsen. Dieser Ratgeber zeigt, wo bei der Nullprozent-Finanzierung der Haken liegen kann, wie Sie Angebote richtig vergleichen und was beim Gebrauchtwagen anders ist.
Die Wege zur Autofinanzierung im Überblick
| Finanzierungsweg | Merkmale |
| Händler- bzw. Herstellerfinanzierung | Abschluss direkt im Autohaus, oft mit Aktionszinsen bis hin zu 0 Prozent; das Fahrzeug dient als Sicherheit |
| Freier Ratenkredit | Kredit einer Bank, Sie treten beim Händler als Barzahler auf und können über Rabatte verhandeln |
| Ballonfinanzierung | Niedrige Monatsraten, am Ende eine hohe Schlussrate |
| Leasing | Keine Finanzierung im eigentlichen Sinn: Sie nutzen das Auto gegen Raten, es gehört Ihnen aber nicht |
0-Prozent-Finanzierung: Wie funktioniert das?
Bei einer Nullprozent-Finanzierung verzichtet die Herstellerbank auf Zinsen – meist, um den Verkauf bestimmter Modelle anzukurbeln. Die Kosten dafür tragen Hersteller oder Händler. Das kann ein echtes Schnäppchen sein, muss es aber nicht. Prüfen Sie vor allem diese Punkte:
- Barzahler-Rabatt: Wer bar bezahlt, bekommt oft einen Nachlass, der bei der Nullprozent-Finanzierung entfällt. Der entgangene Rabatt ist dann der eigentliche Preis der Finanzierung.
- Schlussrate: Viele Angebote mit 0 Prozent sind als Ballonfinanzierung aufgebaut. Die niedrige Monatsrate täuscht dann über eine hohe Restzahlung am Ende hinweg.
- Anzahlung: Oft gilt der Nullzins nur mit einer bestimmten Anzahlung.
- Pflicht-Zusatzprodukte: Verlangt der Händler eine Vollkaskoversicherung, eine Restschuldversicherung oder ein Servicepaket, erhöhen diese die Gesamtkosten.
- Modell und Laufzeit: Aktionszinsen gelten häufig nur für bestimmte Modelle, Ausstattungen oder Laufzeiten.
Rechenbeispiel: 0 Prozent oder Rabatt plus Kredit?
Ein Neuwagen kostet 25.000 Euro. Das Autohaus bietet entweder eine Finanzierung zu 0 Prozent über 48 Monate oder bei Barzahlung 10 Prozent Rabatt, also 2.500 Euro. Wer den Rabatt nimmt und die verbleibenden 22.500 Euro über einen Ratenkredit mit 48 Monaten Laufzeit finanziert, zahlt Zinsen – deren Höhe hängt vom Zinssatz ab (angenommene Werte, kein Angebot):
| Angenommener Sollzins des Ratenkredits | Zinskosten über 48 Monate | Günstiger ist … |
| 5 % | rund 2.370 Euro | Rabatt plus Kredit (knapp) |
| 7 % | rund 3.360 Euro | die 0-Prozent-Finanzierung |
Das Beispiel zeigt: Ob sich die Nullprozent-Finanzierung lohnt, hängt davon ab, wie hoch der entgangene Rabatt im Verhältnis zu den Zinsen eines Kredits ist. Fragen Sie deshalb immer nach dem Barpreis und vergleichen Sie den Gesamtbetrag, den Sie am Ende zahlen.
Ihre Rechte bei der Autofinanzierung
Auch bei einer Finanzierung ohne Zinsen sind Sie geschützt: Für zins- und kostenfreie Darlehen und Finanzierungshilfen zwischen Unternehmer und Verbraucher gelten nach §§ 514 und 515 BGB unter anderem die Pflicht zur Kreditwürdigkeitsprüfung und ein Widerrufsrecht. Für verzinste Autokredite gilt das Verbraucherkreditrecht ohnehin. Ab dem 20. November 2026 werden mit der Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie zudem zins- und gebührenfreie Kredite ausdrücklich in die verbraucherschützenden Regeln einbezogen.
Finanzieren Sie das Auto über das Autohaus oder eine mit ihm zusammenarbeitende Bank, bilden Kaufvertrag und Kredit oft ein sogenanntes verbundenes Geschäft. Widerrufen Sie dann den Kreditvertrag wirksam, sind Sie nach § 358 BGB auch nicht mehr an den Kaufvertrag gebunden.
Gebrauchtwagen finanzieren: Das ist anders
Kauf beim Händler oder von privat
Beim Gebrauchtwagenhändler können Sie häufig ebenfalls eine Händlerfinanzierung abschließen. Kaufen Sie dagegen von privat, bleibt meist nur ein frei verwendbarer Ratenkredit, denn der private Verkäufer bietet keine Finanzierung an. Mit dem Geld auf dem Konto treten Sie als Barzahler auf und haben eine bessere Verhandlungsposition.
Alter und Zustand des Fahrzeugs
Bei zweckgebundenen Autokrediten achten Banken darauf, dass das Auto als Sicherheit zur Laufzeit passt. Manche Banken begrenzen deshalb das Fahrzeugalter oder die Laufzeit. Wählen Sie die Laufzeit so, dass das Auto nicht schneller an Wert verliert, als Sie den Kredit tilgen – sonst stehen Sie beim Verkauf oder nach einem Unfall womöglich mit einer Restschuld da, die höher ist als der Wert des Autos.
Sicherungsübereignung
Bei zweckgebundenen Finanzierungen wird das Fahrzeug in der Regel an die Bank sicherungsübereignet. Die Zulassungsbescheinigung Teil II bleibt dann bis zur vollständigen Rückzahlung bei der Bank. Beim freien Ratenkredit ist das nicht üblich.
Checkliste vor dem Abschluss
- Barpreis erfragen und mit dem Finanzierungsangebot vergleichen
- Gesamtbetrag aller Raten inklusive Anzahlung und Schlussrate addieren
- Effektiven Jahreszins verschiedener Angebote vergleichen
- Pflicht-Zusatzprodukte und deren Kosten prüfen
- Laufzeit an die geplante Nutzungsdauer des Autos anpassen
- Monatsrate gegen Ihr Haushaltsbudget rechnen
Einen frei verwendbaren Autokredit können Sie bei VAIDOO unverbindlich prüfen lassen. So wissen Sie schon vor dem Gespräch im Autohaus, welche Konditionen für Sie infrage kommen. VAIDOO ist keine Bank, sondern Kreditvermittler mit Erlaubnis nach § 34c Gewerbeordnung.
Häufige Fragen
Häufig entfällt der Barzahler-Rabatt, es gibt eine hohe Schlussrate, eine Pflicht-Anzahlung oder verpflichtende Zusatzprodukte. Vergleichen Sie deshalb immer den Gesamtbetrag mit dem Barpreis.
Rechtlich handelt es sich um ein zinsloses Darlehen oder eine zinslose Finanzierungshilfe. Nach §§ 514 und 515 BGB gelten dafür unter anderem die Kreditwürdigkeitsprüfung und ein Widerrufsrecht.
Das hängt vom Rabatt und vom Kreditzins ab. Sind die Zinsen des Kredits geringer als der entgangene Rabatt, ist der Kauf mit Kredit günstiger als die Nullprozent-Finanzierung.
Ja, in der Regel mit einem frei verwendbaren Ratenkredit. Eine Händlerfinanzierung gibt es beim Privatkauf nicht.
Bilden Kaufvertrag und Kredit ein verbundenes Geschäft, sind Sie nach einem wirksamen Widerruf des Kredits nach § 358 BGB auch nicht mehr an den Kaufvertrag gebunden.